La resolución del Banco Central significa otro avance en la nueva relación entre Mercado Pago y las billeteras virtuales.
Que el Banco Central de la República Argentina (BCRA) decida terminar con la vinculación de cuentas bancarias a Mercado Pago reabrió un frente de batalla dentro del sistema financiero. Es que la plataforma de pagos más usada de Argentina da pelea para evitar que desde este viernes 1 de diciembre desaparezca la modalidad Debin (débito inmediato), lo que al promediar el último día de noviembre volvía a estar en duda.
El Debin ha sido una clave del éxito de Mercado Pago. Es que si bien hay un buen número (no precisado) de usuarios con cuenta bancaria que hacen transferencias a su MP, muchos de los 4 millones activos en el país no están bancarizados y, por lo tanto, la plataforma les permite cancelar sus obligaciones mensuales y afrontar compras diariamente a través de su CVU (Clave Virtual Uniforme, similar al CBU bancario).
No es la primera vez, sino la segunda en 2 meses en que el Banco Central vuelve a la carga con la medida. En setiembre se había intentado implementar la modalidad Pull en reemplazo del Debin como se lo conoce, pero finalmente el actual ministro de Economía, Sergio Massa, decidió dar marcha atrás con la medida que afectaba a Mercado Pago.
Lo cierto es que ahora el organismo volvió a disponer que, desde el primer día hábil de diciembre, los usuarios tengan que crear usuario y contraseña para volver a vincular sus tarjetas de débito a la cuenta de MP. Se insiste en el argumento de la seguridad, para evitar fraudes o estafas virtuales, en medio de una situación que disparó negociaciones entre ejecutivos y funcionarios para suspender ese cambio.
El pedido concreto: extender el plazo, y que no se "apague" el Debin, dicho en la jerga de las billeteras virtuales. Una modalidad para hacer transacciones que tiene dos versiones: el tipo "spot" (la puntual u ocasional) o el Debin recurrente, más usado para consumos frecuentes (pagos mensuales de tarjeta o expensas, por ej).
"Puede haber algún cambio. Esperamos que se revierta", confiaban después del mediodía del jueves desde la firma que lidera la movida "fintech" (financieras tecnológicas, o billeteras virtuales), que para sostener la negociación presentaron a las autoridades del Central un estudio sobre el impacto del cambio con 500 mil casos testigo.
La que espera instrucciones para saber si "apagará" o no el débito es COELSA (Compensadora Electrónica SA). Es la caja o "ecosistema de pagos" que habilita las distintas modalidades para permitir las transferencias de dinero entre bancos y plataformas hasta ahora.
El Debin empezó a crecer fuerte luego de la pandemia. En el Banco Central aseguran que hasta 2021 se usaba para "fondear" las cuentas, pero luego sobrevino su evolución como instrumento de las billeteras para captar depósitos.
"Esperamos que la modalidad Debin migre a transferencias "pull", que es más seguro porque exige validación de los usuarios. Y que el Debin quede para uso de los comercios solamente", aducen en el BCRA al defender lo que se llama "la era de las transferencias 3.0 con cuatro variantes: la posibilidad de transferir de CBU a CVU y viceversa, o entre claves idénticas entre sí.
Pero más allá del factor seguridad en tiempos de hackeos y estafas virtuales, existe un motivo relacionado con el negocio: las billeteras se multiplicaron al abrigo de la rentabilidad en un contexto de inflación asfixiante, un diferencial que muchos bancos no ofrecen.
Un tema es que no está estandarizado o uniforme entre los mismos bancos el requisito para validar datos. Esto es, token, clave de seguridad, etc.
En todo caso, si hay otra marcha atrás sería contrarreloj. Es que con la llegada de diciembre, muchos asalariados que cobran su sueldo buscarán volver, como todos los meses, a transferir dinero para pagar sus obligaciones, sin contar con la dificultad que pueda ocasionar la modificación.
Durante la tarde del jueves la web del Banco Central estaba fuera de servicio. ¿Un indicio del "cambio del cambio"?.
A la hora de los porqué oponerse, desde la firma fundada por Marcos Galperín como primahermana de Mercado Libre hacen toda una enumeración de factores en favor de mantener el "statu-quo" operativo de la plataforma-billetera.
Al respecto, fuentes de Mercado Pago argumentan que "los bancos ven que las personas mandan su plata a las fintech. ¿Por qué?. Hay dos razones: porque es más fácil de usar, pero lo más importante es que su plata allí genera rendimientos en torno al 100%, mientras los bancos no te dan nada por ella", argumentan desde Mercado Pago.
De ahí que consideran que la decisión del Banco Central, a instancias del lobby banquero, busca "entorpecer" el circuito de las transferencias de dinero. Aunque advierten que "también limitan las transferencias desde homebanking, algo que denunciado muchas veces por varias fintech. Los bancos dicen lo contrario, pero es el sistema más seguro que hay".
Claro que operativamente también hay otros cuestionamientos. Uno de ellos es qué tan avanzado está el Pull, diseñado por el área: justamente, el estudio de MP presentado al Banco Central esgrime que 90% de los usuarios no pudo volver a enrolarse o cargas sus datos. Esto es, más de 400 mil que, en principio, no podrían operar fácilmente desde mañana.
Detrás del pedido de tiempo a su implementación está que "los bancos no lo tienen suficientemente desarrollado". Y que a los usuarios les resulta dificil validarlo todavía, aunque asumen que "Mercado Pago seguirá funcionando, pero el Debin es clave".