El anuncio es casi inconcebible y, por lo tanto, no fácil de creer para el argentino escéptico: desde el lunes se lanzan nuevos créditos hipotecarios en seis bancos argentinos cuya cuota inicial es un 60% más baja que las actuales y para ingresos notablemente menores que los que se exigen hoy.
¿Cómo es esto? Por supuesto que buceamos un poco más en profundidad para sacar a la luz lo bueno y lo malo, o dudoso, de esta nueva operatoria.
En principio vale explicar que eso de lo que se hablaba desde el principio en relación a la caída del PROCREAR y un nuevo sistema basado en el régimen chileno, se hizo realidad.
La decisión del Banco Central de la República Argentina de tomar la modalidad chilena para manejarse en el mercado de los depósitos y préstamos, puede constituir un importante motor para el mercado de la compra y venta de inmuebles, así como para el alicaído sector de la construcción. Ni qué decir de la golpeada clase media, que con los aumentos de precios y alquileres está perdiendo poder adquisitivo desde que comenzó el año.
Pero... todo tiene un pero. ¿Qué pasa si la "tasa de indexación" que se va a utilizar para ir movilizando la tasa de los créditos no tiene influencia en los sueldos de los argentinos? El desfasaje sería importante.
Justamente, el alerta a revisar en este nuevo modelo que comienza el lunes en seis bancos -enseguida te cuento cuales son- es que el nuevo sistema inicia con cuota baja pero indexable según la inflación.
El valor de los ingresos para acceder a créditos cambia desde el lunes, también las tasas y la cuota inicial que es un 60% más baja de cualquiera de las actuales en el mercado. Mirá el cuadro del BCRA donde explica la cuota inicial de acuerdo al sueldo familiar:
Vamos a los créditos que se lanzan el lunes
Los primeros seis bancos en adoptar el sistema son Banco Ciudad, Banco Macro, Banco Provincia, Hipotecario, Galicia y Santander Río.
Información importante para los interesados:
El concepto no será fácil de digerir para un consumidor argentino acostumbrado a cuotas fijas altas al principio pero que se abaratan con el tiempo, porque si bien la tasa no varía la cuota crece junto a los precios.
La ventaja es que será más fácil acceder a los créditos para los consumidores argentinos, en un mercado que las altas exigencias bancarias lo imposibilitaban.
La exigencia a último momento del Central a los bancos
En un país como Argentina, el riesgo para el usuario es que la inflación se dispare.
Para ello, el BCRA sacó una cláusula a último momento y que obliga a los bancos a ofrecer extensiones del plazo del crédito si ocurre que el costo de vida avance 10% más que el coeficiente de variación salarial. En este caso, y si los sueldos quedaran por debajo del crecimiento inflacionario, los bancos deberán extender el plazo del crédito para que a la gente no se le achique tanto su salario y pueda seguir pagando.
Además, como la UVI se aplicará a los depósitos (esto es, que el dinero ahorrado por los argentinos no pierda rentabilidad y vaya incrementándose también al ritmo de la inflación) es que los bancos a la vez que dan el crédito ofrecen el plazo fijo ajustado a UVI a no menos de 180 días: para blindar los ahorros de la gente.
Así las cosas habrá que ver como funciona esta nueva forma de trabajar los préstamos y depósitos en base a la UVI. Si lograse poner en marcha nuevamente el mercado hipotecario podría ser muy bueno para la economía en general, pero si el gobierno de Mauricio Macri no es capaz de frenar el espantoso ritmo inflacionario (que ya está en el 15% según el IPC del Congreso en tan solo 4 meses) pues tendremos un problema más.
El otro obstáculo al que el Gobierno Nacional debería dar pronta respuesta es la caída en la confianza de los argentinos, luego de los tarifazos, ajustes y suba de precios. Macri está perdiendo el margen de esperanza en la gente con la que asumió, es hora que se proponga trabajar por recuperar esa confianza y eso no es otra cosa que resolver cuestiones que paralizan al mercado interno, al consumo y que han ido en desmedro de la calidad de vida.
¿Te interesa la nueva modalidad de créditos hipotecarios?
