El primer día de octubre era la fecha señalada para el relanzamiento del plan de financiamiento Ahora 12 y Ahora 18 para compras con tarjeta de crédito, que en su nueva versión trae la novedad de los 3 meses de gracia para empezar a pagar cuando la operación se con crédito a 1 año o más. En Mendoza el arranque fue moderado, pero ya hay expectativas acerca del impacto en determinados rubros como perfumería, electrodomésticos e indumentaria.
La entrada en vigencia del nuevo plan Ahora 12 (que en rigor dispone de 3, 6, 12 y 18 cuotas), que estará activo hasta fin de año, recién terminó de arrancar el viernes 2. Es que muchos comercios aún no contaban con el aplicativo sobre su implementación, esto es, el alcance en cantidad de cuotas por rubro y el interés (ver aparte). Eso, además del detalle para adaptar las terminales de cobro con tarjeta, por lo que no eran pocos los locales en Mendoza con información clara al respecto.
Si bien se creía en principio que todos los rubros accederían a la misma extensión, finalmente no fue así. Por ejemplo, un dato a tener en cuenta para las compras del Día de la Madre: los productos de perfumería se pueden financiar en 12 y 18 cuotas, ya que no contempla ni 3 ni 6, al igual que materiales de construcción. Esto, además del hecho de que los celulares quedaron afuera del relanzamiento.
Hay varios rubros nuevos que se incorporan, en su mayoría servicios afectados por la pandemia: entre otros, talleres mecánicos, electrónica, servicios educativos e instalación de alarmas. Y se multiplica la expectativa por el efecto que provoquen los 3 meses para empezar a pagar en 12 o 18 cuotas.
"Seguramente la gracia trimestral tendrá una gran influencia. Cabe esperar dos efectos: para cuando paguen la primera cuota en enero, muchos consumidores mendocinos seguramente ya tendrán una recomposición salarial. Además, con el aguinaldo en el bolsillo, la posibilidad de programar sus decisiones y compras más grandes en bienes durables", analizó Adolfo Brennan, vicepresidente de la FEM (Federación Económica de Mendoza) y referente del sector comercial.
Interés de hasta 13,43%: entre absorber y trasladar al cliente
Sabido es que cuotas fijas no significa sin recargo. En el caso del nuevo programa que va de 3 a 18 meses incluye un interés directamente proporcional a la extensión del financiamiento, que será fijo hasta el 31 de diciembre, pero no tiene relación con las tasas de referencia del sistema. Por eso se asume que la diferencia es un subsidio que el Gobierno decidió destinar a mover el consumo.
Así, para 3 cuotas el banco emisor de la tarjeta le descontará 2,44% al comercio, mientras que si el comprador se inclina por las 6, la tasa máxima de descuento será 4,75%. A partir de allí, el interés se más que duplica: suma 10,32% con Ahora 12 y llega a un máximo de 13,43% en Ahora 18, para todas las compras que se hagan durante el último trimestre del 2020.
Es el costo financiero de aplicar el plan para el comerciante. Obviamente, según el rubro y el márgen de ganancia, muchos no dudarán en cobrarselo al cliente, mientras otros pueden optar por asorber ese interés en función de cuando tengan la plata. Hay dos opciones: acreditación en 10 días o hasta en 2 meses, en cuyo caso se les descuenta hasta 1,6 puntos menos (8,73% en 12 y 11,87% en 18).
Por caso, en tiempos de rentabilidad ajustada para muchos sectores, entre los que aún tienen algo de espacio de maniobra es el rubro indumentaria, con hasta un 100% respecto del costo, con lo cual es esperable que el recargo pueda correr por cuenta del vendedor si busca "mover" la mercadería.
En perfumería, si el comerciante así lo decide, significaría llevar por debajo del 20% los márgenes habituales. Para un referente del rubro, "sacrificar el costo financiero es una apuesta a vender más a partir de ofertas más atractivas. Algo que no podría hacerse con los medicamentos, porque al intervenir las obras sociales con su bonificación la ganancia es mínima".
Algo menor se estima el margen en electrodomésticos nacionales (los importados, con componentes valor dólar, difícilmente se acoplen), con lo cual también es posible que el costo financiero de la compra en Ahora 12 resulte más liviano.